Segunda cápsula de esta nueva sección. Si te perdiste la anterior, puedes echar un ojo en este enlace. Hoy vamos a hablar de:

LOS PLANES DE PENSIONES

Primero de todo aclaramos conceptos, porque hace mucha falta:

• Pensión de jubilación: Es un sistema PUBLICO que consiste en un pago mensual que te hará la SS cuando te jubiles durante un tiempo ilimitado. Depende lo que cotices, así tendrás el importe de pensión.
• Plan de pensiones: Es un sistema PRIVADO donde tu metes cada mes sin poder sacarlo antes de la jubilación (salvo excepciones) y después sacarlo de golpe o poco a poco hasta que se acabe.

La pasta que cobrarás de tu pensión de la SS lo pondría la SS, no tú, sacándolo de las cotizaciones de los trabajadores futuros.
La pasta que cobrarás de tu plan de pensiones no será otro que el que tú misma hubieras metido antes.

El sistema público es un sistema de reparto: entre todos los cotizantes pagan las pensiones de los jubilados, y además se pueden pagar pensiones no contributivas y de viuedad.
El sistema privado (que ni siquiera es un sistema de jubilación realmente), es un sistema de capitalización en el que cada uno se paga lo suyo. Por eso lo defienden los que lo defienden.

¿Por qué lo llaman plan de pensiones? porque psicológicamente lo asocias a la pensión pública, pero te están estafando, realmente es un fondo de inversión expuesto a riesgos.
Crees que estás ayudando o complementando al sistema público y te crees eso de «Como ahora tengo dinero pago para luego me den una pensión mayor». Cuando lo que realmente estarías haciendo es simplemente ahorrar en un fondo de inversiones, y puede que te hablen de las siguientes ventajas:

• No pagas IRPF. Si cobras 20.000€ al año y metes 2.000€ pagarías impuestos como si solo hubieras ganado 18.000€. Pero no te dicen que cuando saques el dinero después de la jubilación entonces sí que pagarás el IRPF, es decir, solo retrasas el pago. Si comparas lo que ganabas con lo que ganas cuando te jubiles y la velocidad a la que te lo gastes, puede que a porcentaje sea mayor. Además ahora tienes hipoteca, abuelos, etc que no tendrás cuando te jubiles, así que los cargos impositivos serán peores. Es decir que este rollete del supuesto ahorro fiscal es una simple y típica patada hacia adelante, como el que no tiene dinero para pagar un crédito y entonces pide otro crédito.
• Aportas lo que quieras, o incluso no aportas. Creen muchos que esto es algo así como cotizar a la SS «a voluntad» pero luego cobrar igual. Pero eso significa que si metes menos luego cobras menos. Además puede que quien te venda planes de pensiones olvide comentar el «insignificante detalle» de que los precios suben todos los años, por lo que no es igual cobrar hoy 2.000€ que cobrarlos dentro de 20 años.
• Es una inversión, genera intereses. Igual crees cuando te jubiles serás millonaria, pero como toda inversión, un plan de pensiones está sujeto a riesgo, y no solo riesgo de no ganar sino también riesgo de perder todo o parte de lo invertido. Existen los planes de pensiones de bajo riesgo pero esos tampoco aseguran rentabilidad alguna sino ni siquiera el capital inicial.
  Existen los llamados planes con garantía en los que el banco asegura una cantidad X a fecha Y, pero con permanencia, y aunque te aseguren su seguridad, si lees la letra pequeña, suele pone aquello de «rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras».
  Además tienen comisiones sobre el capital depositado en el mismo, por Dios, que se hacen en un banco, y estos no dan nada gratis !!! Una comisión «baja» del 1,75% no solo no garantiza ganancias sino que sí que garantiza pérdidas del 1,75% anual, o sea, invertir dinero al -1,75%. Sumale la subida del IPC del 2% anual, ya vas por el -3,75%, con lo que la supuesta rentabilidad del plan tendría que superar ese porcentaje negativo para compensar, pero resulta que «rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras», que lo pone en el folleto.
• Quizá se olviden de decirte que probablemente el plan del folleto tenga comisiones sobre el capital pero no sobre las ganancias. Traduciendo: les daría lo mismo que ganaras o perdieras porque ellos cobrarían igual. Ya lo dijo Leonardo Dicaprio en la película «El lobo de Wallstreet», el truco ee cobrar comisión por comprar pero también por vender y así se gana siempre y el riesgo es de otro.

Así pues, una cosa es ahorrar y otra cosa es un plan de pensiones. El ahorro es lo mejor que puede hacer cualquier trabajador, pero bajo su control, como el dinerito en el colchón, que iría perdiendo valor poco a poco con la subida del IPC pero al menos el colchón no cobra comisiones.

Así pues tenedlo claro, ahorrad, que por algo se inventó el sistema consumista, por el cual muchos trabajadores repiten cuñadeces como tales como que «el dinero en el banco siempre renta» o «el dinero no sirve de nada si no te lo gastas». Tíos y tías de 40 o 50 años «razonando» de la misma forma que el niño pequeño con las chuches.

Cabe añadir que la OCU dice textualmente: Los planes de pensiones no interesan. No contrates un plan de pensiones, y si ya lo tienes, te recomendamos que no realices nuevas aportaciones a estos productos.

Info: Laboro